Сколько денег потребуется платить ежемесячно по той или иной кредитной программе – а главное, какой минимальный доход семьи заемщика, скорее всего, "устроит" банк и даст вам возможность приобрести в кредит столичное жилье.
Первоначальное накопление
Последние РіРѕРґС‹ минимальным авансом ипотечного кредита является 30% стоимости жилья. Минимальная цена однокомнатной квартиры РІ Киеве равна 60 тысяч долларов. Вывод – потенциальному заемщику стоит иметь РЅР° руках РЅРµ менее 20 тысяч долларов. Дополнительные Рє собственно авансу (18 тысяч условных единиц) полторы-РґРІРµ тысячи долларов неизбежно "набегают" СЃ учетом выплат: 1% РѕС‚ цены квартиры РІ РІРёРґРµ РіРѕСЃРїРѕС?лины, столько же РІ пенсионный фонд, 0,1% РѕС‚ СЃСѓРјРјС‹ кредита Р·Р° оформление РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° залога, несколько СЃРѕС‚ долларов Р·Р° услуги нотариуса Рё экспертную оценку недвижимости.
Помимо того, к начальным выплатам относятся и страховые выплаты на первый год кредитования. Так, страхование имущества сейчас есть у всех кредиторов вторичного рынка жилья, его диапазон ныне равен 0,16-0,3% остатка кредита. Страхование жизни в размере 0,3%-1% остатка кредита требуют 11 из 14 кредитующих тот же сектор банков. А еще одно учреждение просит заемщиков кроме двух указанных страховок одноразово оплатить и титульное страхование в размере 0,3% суммы кредита.
Доходы и расходы для покупки квартиры в кредит "с нуля"
Берем самый больС?РѕР№ СЃСЂРѕРє кредитования "вторички" – РЅР° начало августа-2010 Рі. это 20 лет. РР· четырех нынеС?РЅРёС… банков-кредиторов РЅР° такой СЃСЂРѕРє выбираем СЃ минимальными ставкой, минимальным авансом РІ 30% Рё страховыми выплатами (Universal Bank, плавающая ставка, РЅР° сегодня равная 20,2% РІ РіСЂРёРІРЅРµ, без ежемесячных РєРѕРјРёСЃСЃРёР№, страхование имущества 0,25% остатка РїРѕ кредиту, страхования жизни нет). Впрочем, Сѓ РґСЂСѓРіРёС… банков, кредитующих РЅР° двадцатилетний, РґР° Рё РЅР° пятнадцатилетний СЃСЂРѕРєРё, РІСЃРµ равно нет 30% аванса, лиС?СЊ 40% Рё 50%.
Получаем: РїСЂРё кредитовании квартиры стоимостью 60 тысяч долларов аннуитетных кредитных выплат – 725 долларов или 5800 гривен РІ месяц (если РєСѓСЂСЃ 1:8). Страхование РЅР° второй РіРѕРґ кредитования – около 100 долларов. Начальные выплаты составят около 20 400 долларов (аванс 30% = 18 тысяч долларов, одноразовая РєРѕРјРёСЃСЃРёСЏ 1,5% = 900 долларов, РіРѕСЃРїРѕС?лина Рё пенсионный фонд 1%+1% = 1200 долларов, РєРѕРјРёСЃСЃРёСЏ Р·Р° оформление залога 0,1% = 60 долларов, нотариус РїРѕ данной банковской программе РѕС‚ 75 долларов, страховые выплаты РЅР° первый РіРѕРґ кредитования 0,25%*42000= 105 долларов).
Если же учесть, что банки обычно РЅРµ кредитуют РЅР° объемы СЃРІС‹С?Рµ 60% подтвержденного СЃРѕРІРѕРєСѓРїРЅРѕРіРѕ РґРѕС…РѕРґР° семьи – то это значит, РґРѕС…РѕРґ семьи для кредитной РїРѕРєСѓРїРєРё "СЃ нуля" самой РґРµС?евой 60-тысячедолларовой киевской квартиры должен достигать 1200 долларов или 10 тысяч гривен. Р’ принципе, РІ столице уже РЅРµ редкость семьи, РіРґРµ совместный РґРѕС…РѕРґ мужа Рё жены составит необходимую СЃСѓРјРјСѓ РІ 10 тыс.РіСЂРЅ. Ресли РІР°С?Р° семья РІС…РѕРґРёС‚ РІ когорту "сверхдесятитысячников" младС?Рµ 35-40 лет, Рё РїСЂРё этом означенная СЃСѓРјРјР° РґРѕС…РѕРґРѕРІ Сѓ вас РѕР±РѕРёС… легальна или может быть легализована (варианты последнего Prostobank.ua уже описывал) – тогда РІС‹ обладаете весьма высокими С?ансами РЅР° приобретение киевской квартиры СЃ нуля РїСЂРё помощи собственного накопления 20 тысяч долларов Рё кредитования РІ РІС‹С?еуказанном банке СЃСЂРѕРєРѕРј РЅР° 20 лет РЅР° РІСЃСЋ остальную СЃСѓРјРјСѓ.
Рђ РІРѕС‚ авансом РѕС‚ 25-30 тысяч долларов можно РЅР° 60-тысячную квартиру брать кредит РІ Фольксбанке (аванс 40% плюс одноразовая РєРѕРјРёСЃСЃРёСЏ 1,99%, ставка 19,99%, страхование имущества 0,16% остатка кредита, страхования жизни нет). РџСЂРё этом ежемесячные кредитные выплаты составят 625 долларов или 5000 гривен, страховые – сравнительно незаметны (50 долларов РЅР° второй РіРѕРґ кредита); РґРѕС…РѕРґРѕРІ семьи потребуется РЅРµ меньС?Рµ РІРѕСЃСЊРјРё тысяч гривен. Начальные выплаты для этого потребуются РІ размере около 26 600 долларов (аванс 40% = 24 тысячи долларов, одноразовая РєРѕРјРёСЃСЃРёСЏ 1,99% = 1194 доллара, РіРѕСЃРїРѕС?лина Рё пенсионный фонд 1+1% = 1200 долларов, РєРѕРјРёСЃСЃРёСЏ Р·Р° оформление залога 0,1% = 60 долларов, нотариус РїРѕ данной банковской программе РѕС‚ 75 долларов, страховые выплаты РЅР° первый РіРѕРґ кредитования 0,16%*36000= 57,6 долларов).
В иных банках с 15-летним сроком все гораздо более "запущено" – у Укрсоцбанка есть 40% аванс и сроки 15 и 20 лет, но присутствует дорогое 1% страхование жизни заемщика; у остальных банков авансы от 50%.
Таким образом, нынеС?РЅСЋСЋ ситуацию, РєРѕРіРґР° РЅР° 15 Рё 20 лет СЃ 30% авансом можно взять кредит лиС?СЊ РІ РѕРґРЅРѕРј банке, нельзя назвать идеальной для РїРѕРєСѓРїРєРё квартиры "СЃ нуля". Впрочем, РЅРµ приходится ожидать РІ ближайС?РёРµ РіРѕРґС‹ Рё появления кредитора "вторички" РЅР° СЃСЂРѕРєРё 15-20 или больС?Рµ лет СЃ авансами меньС?Рµ 30% Рё ставками заметно меньС?Рµ указанных универсалбанковских Рё фольксбанковских (то есть СЃРѕ ставками ниже 19% годовых) Рё РїСЂРё том без страхования жизни. Вывод: РЅР° столичном вторичном рынке брать квартиру "СЃ нуля" можно уже сейчас, лучС?РёС… условий ожидать РЅРµ приходится.
Рћ РґРµС?евых Рё более РґРѕСЂРѕРіРёС… квартирах
Однако покупать РІ многолетний кредит самую маленькую Рё РґРµС?евую квартиру РІ РіРѕСЂРѕРґРµ нелогично. Да Рё плохое жилье банк может отказаться брать РІ залог Рё, соответственно, кредитовать. Также стоит принять РІРѕ внимание, что двухкомнатные квартиры СЌРєРѕРЅРѕРј-класса стоят РІ Киеве ненамного дороже однокомнатных (РѕС‚ 70 тысяч долларов), то скорее заемщику следует ориентироваться РЅР° минимальную начальную выплату 25-30 тысяч долларов – после чего можно приобрести РІ кредит РґРІСѓС…- или трехкомнатную квартиру стоимостью 80-90 тысяч американских валютных единиц.
Разумеется, РІ этом случае цифры РїСЂРё РїРѕРєСѓРїРєРµ "СЃ нуля" Р±СѓРґСѓС‚ РґСЂСѓРіРёРµ. Например, для жилья стоимостью 80 тысяч условных единиц РІР°С?Рё начальные накопления должны РїРѕ РІСЃРµ той же двадцатилетней программе Universal Bank СЃ авансом 30% достигнуть чуть болл 26 тысяч "енотов", ежемесячные кредитные выплаты достигнут 960 долларов, страховые выплаты РЅР° второй РіРѕРґ составят 150 долларов. Результат: совокупный РґРѕС…РѕРґ семьи для положительного кредитного СЂРµС?ения стоит иметь РЅРµ менее 1500 долларов или 12 тысяч гривен. Р’Рѕ всех остальных случаях (меньС?РёР№ СЃСЂРѕРє кредитования, РґСЂСѓРіРѕР№ банк) РїСЂРё РїРѕРєСѓРїРєРµ квартиры РІ Киеве стоимостью 60-80 тысяч долларов СЃ авансом РґРѕ 25 тысяч долларов РЅР° данный момент потребуются бОльС?РёРµ ежемесячные Рё страховые выплаты (Р° значит Рё подтверждаемый РґРѕС…РѕРґ заемщика).
Р’ целом же РЅР° киевском ипотечном рынке (РІ отличие РѕС‚ автокредитного) РЅР° самом деле более распространен вариант РЅРµ РїРѕРєСѓРїРєРё квартиры "СЃ нуля" – Р° вариант продажи РѕРґРЅРѕР№ квартиры Рё добавления кредитных денег для РїРѕРєСѓРїРєРё РґСЂСѓРіРѕР№ (скажем, желание переселиться РёР· однокомнатной РІ двухкомнатную или РёР· Донецка РІ Киев, или хотя Р±С‹ СЃ ДВРЗ РЅР° Русановку, или, наконец, вариант унаследования малогабаритной или неудобной РїРѕ иным причинам квартиры родственника, после продажи которой необходимо добавить средства РЅР° РїРѕРєСѓРїРєСѓ устраивающего жилья). Р’ таких случаях наличествующий аванс обычно заведомо превыС?ает 50 тысяч долларов, кредитование чаще всего РїСЂРѕРёСЃС…РѕРґРёС‚ РЅР° СЃСѓРјРјС‹ РґРѕ 50 тысяч долларов Рё это дает гораздо больС?РёР№ С?анс получить кредит.
Кредитные РґРѕС…РѕРґС‹ Рё расходы для обладателей СЃРІС‹С?Рµ 30 тысяч долларов аванса
Допустим, РІС‹ продали квартиру РІРѕ Львове Р·Р° 40 тысяч долларов Рё хотите приобрести РІ кредит РЅРµ самое плохое жилье РІ Киеве. Р’Р°С?РёС… средств хватит РЅР° 50% аванс Рё начальные выплаты Р·Р° "РґРІСѓС?РєСѓ" стоимостью 75 тысяч долларов. Кредитные выплаты (кредит объемом 37500 долларов) составят РІ этом случае РЅРµ меньС?Рµ 650 долларов или 5200 гривен РІ месяц, страховые – РЅРµ меньС?Рµ 100 долларов РІРѕ второй РіРѕРґ (такие числа получаются РїСЂРё той же двадцатилетней программе Universal Bank). Подтвержденных РґРѕС…РѕРґРѕРІ семьи для получения кредита РїСЂРё таких числах потребуется около 8-9 тысяч гривен, что РІ Киеве, опять же весьма реальная зарплата РґРІРѕРёС… работающих людей (хоть Рё слиС?РєРѕРј нечасто такая зарплата Сѓ РѕР±РѕРёС… достаточно легальна).
Если же Сѓ вас есть возможность продать жилье Р·Р° 60 тысяч долларов СЃ целью тут же приобрести РІ кредит квартиру Р·Р° 100 тысяч – вам потребуется подтвержденных РґРѕС…РѕРґРѕРІ семьи опять же около десяти тысяч гривен (ежемесячные выплаты – РЅРµ меньС?Рµ 800 долларов или 5 600 гривен РїСЂРё двадцатилетнем СЃСЂРѕРєРµ).
Что же касается РїСЂРѕРіРЅРѕР·РѕРІ РЅР° будущее РІ отноС?ении РїРѕРєСѓРїРєРё квартиры РїСЂРё больС?РёС… начальных взносах – безусловно, ставки кредитования СЃ авансом 50% Рё больС?Рµ испытывают наибольС?РёРµ тенденции Рє снижению. Однако это обычно касается лиС?СЊ небольС?РёС… СЃСЂРѕРєРѕРІ кредитования, РїСЂРё которых ежемесячные выплаты РїРѕ ипотеке весьма велики. Рђ РІРѕС‚ РїРѕ сверхдолгосрочным программам РЅР° РґРµС?евые квартиры РІ кредитную ставку закладывается СѓС…СѓРґС?ение качества жилья, которое РІ РЅР°С?ей стране весьма существенно Р·Р° период 15-20 Рё больС?Рµ лет. Скажем, нынеС?РЅСЏСЏ 50-летняя киевская "хрущевка" или 40-летняя "чеС?РєР°" через 20 лет может придти РІ такое состояние, РєРѕРіРґР° ценность квартир РІ ней как залогов упадет РґРѕ недопустимых для банка размеров. РџРѕ этой причине намного более РґРµС?евых, чем сейчас, двадцатилетних кредитов РЅР° недорогое киевское жилье ожидать РЅРµ приходится.
Напоследок, следует напомнить, что реальное СЂРµС?ение кредитного комитета указанных или любого РґСЂСѓРіРѕРіРѕ банка зависит РЅРµ только РѕС‚ подтвержденных РґРѕС…РѕРґРѕРІ семьи, РЅРѕ Рё РѕС‚ СЂСЏРґР° факторов. Рљ примеру, наличие РґРІСѓС…-трех детей может явиться РЅРµ отрицательным, Р° зачастую, РїСЂРё достаточных доходах семьи, положительным фактором – кредитный комитет предполагает, что заемщица (или СЃСѓРїСЂСѓРіР° заемщика) больС?Рµ РЅРµ уйдет РІ декрет Рё существующие РґРѕС…РѕРґС‹ семьи РЅРµ снизятся, РґР° Рё СЂРёСЃРє развода Сѓ семьи СЃ тремя детьми оценивается как РІ среднем меньС?РёР№, чем Сѓ бездетной. Рђ, скажем, правило РјРЅРѕРіРёС… банков – недостижение пенсионного возраста или возраста 65 лет РґРѕ конца СЃСЂРѕРєР° кредитования – ограничивает возможность получения сверхдолгосрочного кредита возрастными рамками (заемщику РїСЂРё этом должно быть РґРѕ 40 лет для получения двадцатилетнего кредита, РґРѕ 45-50 лет для кредита пятнадцатилетнего).
РќР° какую наилучС?СѓСЋ ипотеку-"вторичку" РІ Киеве рассчитывать заемщику. Оценивались только квартиры, РЅРµ учитывался частный сектор. Возможность взять кредит оценивалась РёСЃС…РѕРґСЏ РёР· кредитных выплат РїСЂРё кредите СЃСЂРѕРєРѕРј двадцать лет РїРѕРґ существующую РЅР° рынке минимальную РЅР° 09.08.10 Рі. ставку РЅР° такой СЃСЂРѕРє (20,20% годовых, одноразовая РєРѕРјРёСЃСЃРёСЏ 1,5%, страхование 0,25% РѕС‚ остатка задолженности, ежемесячных РєРѕРјРёСЃСЃРёР№ Рё РґСЂСѓРіРёС… страховых выплат нет). |
